פרסום קריאייטיב ותופעות רשת

מדריך שיטות החזר משכנתא

מה ההבדל בין שיטת שפיצר, קרן שווה ובוליט ואיזה זה קשור למשכנתא שלכם? הנה המדריך שיעזור לכם לבחור שיטת החזר נכונה ולהימנע מפיגורים בתשלום ההלוואה לבנק

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בכל משק בית שני בישראל יש משכנתא פעילה, אך 4.5% מסך כל נוטלי המשכנתאות מפגרים בתשלום ועוד כ-2% כלל לא משלמים לבנק את חובם. לשם השוואה, בשיא משבר הסאב-פריים של שנת 2008 בארצות הברית עוקלו 14% מהבתים עם משכנתא בשל פיגורים מן הסוג הזה. מן העבר השני, סך כל ריבית המשכנתאות לשנה היא כ-10 מיליארד שקל שמתפזרים על כ-1.2 מיליון משכנתאות.

אחת הדרכים להימנע מפיגורים בתשלום המשכנתא, מקנסות מיותרים ומעוגמת נפש היא כמובן להזין נתונים אישיים אל תוך מחשבון משכנתא ולבחון את האופציות שעל הפרק. במקביל, יש להכיר את שיטות ההחזר הקיימות ואת המאפיינים שלהן:

מדריך שיטות החזר משכנתא 1

שיטת שפיצר

זו השיטה הפופולארית ביותר להחזר משכנתא. היא מאפשרת התחייבות להחזרים ראשוניים נמוכים יחסית ועם הזמן ההחזרים עולים. מבחינת הלווה, השאיפה היא ששיטת שפיצר תבטא את הגידול הטבעי ביכולת ההשתכרות וההכנסות של משק הבית.

במילים אחרות, בשיטת שפיצר ההחזר החודשי קבוע אך רכיב הקרן בהחזרים הראשוניים נמוך, ועולה ככל שההלוואה מתקדמת. מכאן שצריך להביא בחשבון שבשנים הראשונות הלווה בכלל לא מחזיר את ההלוואה עצמה, אלא רק סופג את הריביות של הבנק.

שיטת קרן שווה

כפי שאפשר להבין מהשם, בשיטת החזר משכנתא של קרן שווה מורכב התשלום החודשי מתשלום קבוע על חשבון קרן ההלוואה ומתשלום הריבית על יתרת הקרן. כאן המקום לעצור ולהזכיר שקרן ההלוואה היא למעשה סכום ההלוואה מחולק במספר חודשי ההלוואה – בעוד יתרת הקרן מייצגת את החלק שעדיין לא הוחזר.

בשיטת קרן שווה יתרת קרן ההלוואה הולכת וקטנה ולכן גם התשלום בגין הריבית הולך וקטן עם הזמן. המשמעות היא שאם מתעלמים משינויי מדד או ריבית, התשלומים החודשיים בכללותם ילכו וירדו לאורך תקופת ההלוואה. זו שיטה שמתאימה למי שמסוגל לעמוד בהחזרים ראשוניים יחסית גבוהים ורוצה בתמורה לשלם בסך הכל פחות.

שיטת בוליט

בשיטת בוליט, או בעברית "בלון", הלווה משלם מדי חודש רק את הריבית על מלוא סכום ההלוואה, לרבות הצמדה במסלולים צמודי מדד. עם תום תקופת ההלוואה הוא נדרש לשלם את הסכום המקורי של הקרן בתשלום אחד, כולל הצמדה ובהתאם למסלול שנבחר.

שיטת בוליט מתאימה ללווים שאמורים לקבל סכום כסף מסוים וגדול בשנים הקרובות, אך ליטול הלוואת משכנתא עכשיו. באמצעות שיטת ההחזר הזו הם למעשה לוקחים הלוואת גישור בהחזרים נמוכים יחסית וכמובן נהנים מהבעלות על הנכס. עם זאת, זו שיטת החזר שמוגבלת ברוב הבנקים ל-4 שנים ומאושרת רק אם קיימת ודאות גבוהה להחזר הקרן במועד הנקוב.

לייק לפטריה בפייסבוק

תגובות
Loading...