רק לפני מספר שנים היה נדמה שהמונח ‘קופת גמל’, סיים את תפקידו ההיסטורי. קופות הגמל נולדו לפני עשרות שנים כתולדה של המשק ההסתדרותי וכהטבה לתגמול עובדים. עם השנים, קופת הגמל הפכה מכשיר חיסכון מרכזי לטווחי חיסכון בינוניים ואפשרה למשפחות בישראל ליהנות מדי כמה שנים מחיסכון הוני שהגיע לפרקו.
אך בעשורים האחרונים נערכו רפורמות בשוק ההון ושוק הפנסיה שצמצמו ולבסוף מחקו את הייחודיות של קופת הגמל ולמעשה קופות הגמל הפכו לסוג של חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, המאפשר ליהנות מפירות החיסכון והטבות המס הנלוות רק בשנות הפנסיה ורק כקצבה חודשית (אלא אם החיסכון פנסיוני הגיע לרף מסוים, ואת היתרה ניתן למשוך באופן הוני). למעשה, קופות הגמל, כמו שהיכרנו בעבר, מתו. ואז הן נולדו מחדש כקופות גמל להשקעה.
מה זו קופת גמל להשקעה?
מדובר במכשיר גמיש לחיסכון בעל תכונות היברידיות. כלומר, הוא יכול לשמש גם לחיסכון לטווח בינוני וגם כמכשיר לחיסכון ארוך טווח לפנסיה (ואז החוסך נהנה מכל ההטבות והפטורים מהם נהנים עמיתי החוסכים במוצרי החיסכון הפנסיוני, חרף העובדה שמדובר במכשיר שאינו מחייב חיסכון ארוך טווח).
המאפיינים ההיברידיים של קופת הגמל להשקעה, לא מסתכמים רק בטווח החיסכון. בעבר המונח ‘חיסכון’ והמונח ‘השקעה’ היו כמעט מונחים סותרים. בהתאם לרוח התקופה הנוכחית, קופות הגמל להשקעה מציעות אפשרויות מגוונות – חיסכון בגישה יותר סולידית למי שמעוניין להימנע מהרפתקאות לצד חשיפה גבוהה לשוק ההון למי שרוצה שהכסף שלו יעבוד (ומוכן לקחת את הסיכון הכרוך בזה).
בכל קופה יהיו כמה מסלולי חיסכון/השקעה שונים. חלק מהמסלולים יתבססו על אג”ח סולידי ואחרים על חשיפה לבורסה או השקעות אלטרנטיביות – כך שכמעט תמיד כל לקוח ימצא מסלול שתואם למזג שלו ולצרכים שלו. כמובן שניתן להתנייד בין מסלולים (ואפילו בין קופות) בקלות, במהירות וללא שום קנס.
חשוב לזכור שבשונה מהשקעות אחרות בשוק ההון, ההפקדות בקופת הגמל, עד לתקרה שנתית של כ-79,000 ש”ח, מקנות זיכוי מס. כך שקופת גמל להשקעה היא בהחלט כלי בעל יתרונות.
אז למה חשוב לשים לב כשבוחרים קופת גמל להשקעה?
ביצועים
מאחר והשקעה היא חלק מהמשחק, מומלץ לבדוק את ביצועי העבר של הקופה במסלולים השונים. יש להניח שאתם יודעים מה אופי המסלול המועדף עליכם (על הקשת שבין הסולידי לחשיפה לשוק המניות), בחינה של מסלולים באותה קטגוריה עשויה לייעל את הבחינה. קחו בחשבון שתשואות עבר לא מעידות על תשואות עתידיות, אך זה כלי שעשוי לתת ניבוי חלקי.
שירות
קופת גמל להשקעה היא מוצר גמיש, המאפשר לכם לעשות שימוש בכסף בכל תרחיש. אך כדי שקופה תהיה באמת גמישה, צריך שיהיה לה מערך שירות נגיש, שמגיב מהר ומסייע ללקוח בכל מה שהוא צריך: משיכות, הפקדות, מעבר בין מסלולים.
ממשק דיגיטלי
בהמשך לסעיף הקודם, חשוב לבדוק האם לקופה יש אתר אינטרנט נוח לניווט, עם אזור אישי מאובטח שמאפשר ללקוח לבצע פעולות מעכשיו לעכשיו. עבור אנשים שחיים ופועלים במרחב הדיגיטלי זהו פקטור חשוב.
הלוואות
חלק מקופות הגמל המתקדמות מאפשרות לחוסכים בהן לקחת הלוואה על חשבון החיסכון שלכם. למה זה חשוב? ראשית, משום שהרבה פעמים תנאי הריבית שתקבלו מקופת הגמל יהיו הרבה יותר אטרקטיביים ממה שתקבלו בבנק (כי החיסכון שלכם בעצם מהווה בטוחה להלוואה – מה שהופך אותה להלוואה בסיכון נמוך).
שנית, הלוואה מקופת הגמל היא בעצם אמצעי שמאפשר לכם ליהנות מכספי החיסכון שלכם בלי שאתם מייצרים אירוע מס. נזכיר, משיכה של הכספים לפני גיל הפנסיה מחייבת במס של רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח בתקופת ההשקעה. אך אם משתמשים בכסף כהלוואה, אותה מחזירים באמצעות חסכונות עתידיים, ניתן יהיה להנות מיתרונות המס על הכספים הצבורים בקופה בגיל הפרישה.
מובא כמידע כללי על ידי מנורה מבטחים פנסיה וגמל בע”מ, החברה המנהלת של מנורה מבטחים גמל להשקעה, העוסקת בשיווק ולא בייעוץ פנסיוני. האמור אינו מהווה המלצה, הצעה או תחליף לקבלת ייעוץ/שיווק פנסיוני המותאם לצרכיו ונתוניו של אדם על ידי בעל רישיון מתאים. אין התחייבות לתשואה. תנאי החיסכון כפופים להוראות התקנון והדין.
- חורף חם ומפנק: כך תוכלו להתמודד עם מזג האוויר הקר בחורף - 28 באפריל 2024
- מה עושים עם בעלי החיים כשטסים לחול? - 16 באפריל 2024
- חדשנות במחיר נגיש: המדריך המלא לבחירת ארונות אמבטיה זולים - 15 באפריל 2024
לייק לפטריה בפייסבוק